互联网供应链金融模式下，该如何防范信用风险？

金融科技行业的逐渐兴起，促进了互联网与金融行业的有效结合。在我国金融扶持实体经济的政策背景下，中小企业的融资需求逐渐增强，互联网供应链金融应运而生。互联网供应链金融缓解中小企融资难、融资贵难题，并因其方便快捷的申请方式，受到广大融资企业的青睐。

由于互联网供应链金融是我国近年来新兴的融资模式，相关监管法律法规和风险防控机制不完善，带来便捷的同时风险也随之而来。因此，对互联网供应链金融信用风险的研究对整个供应链行业意义重大。

一、对电商平台商家建议

电商平台上的商家是整个供应链金融业务中的资金需求方，商家是否具有违约行为直接决定了供应链中信用风险的大小。商家的违约行为不仅会对提供资金的银行和电商平台带来直接的利益损失，也会给自己的征信、商户的信用带来无法更改的伤害，为避免违约行为的发生，有如下几点建议。

首先，平台商家应遵守金融市场秩序、履行签订的借款合同中借款还款义务，避免道德风险的发生。由于平台店家大多为个体商户，欠缺相关金融、法律知识，无法正确识别合同中的权力与义务，应定期加强对金融、法律法规知识的学习，增强自身素质水平与学习能力。

其次，要诚实守信，在申请获得借款的过程中，提供真实有效、能反映经营状况的交易数据、资金流向等需审核的数据，避免骗贷行为的出现。在网购过程中，虚假刷单行为层出不穷，不良商家利用虚假交易信息进行骗贷行为也屡见不鲜，所以呼吁商家就建立正确的核心价值观，避免出现道德问题。

最后，应把重心放在生产经营上。利益是平台商家与平台的首要矛盾，为解决这一矛盾，平台商家应从自身做起，积极发展经济，积极扩大生产规模、提高服务质量、加速生产效率，从自身做好风险防控工作。

二、对电商平台建议

1.拓宽资金来源渠道

电商平台服务中小企业融通的资金大多来源于旗下小贷公司，盈利来源于利息收入。由于账期和动产价值不确定等因素存在，小贷公司可以考虑从其他金融机构进行拆借，以缓解短时期内的资金问题。

或者可以考虑股东增缴资本金的方式，提高贷款变现能力，解决流动性问题。例如京东具有平台优势，可通过发行京东白条ABS募集资金，以充裕现金流。

另外，各级政府理应扶持电商金融的发展，将更多的优惠政策惠及到小贷公司，如税收优惠、项目扶持等。例如，政府可以设立一个信息交流共享平台，国内开展供应链金融的电商企业可通过注册会员的方式，在线上开展企业协作、信息交互。

政府应积极引导相关产业间资源的有效利用，促进合理配置，帮助小贷公司获得更多资金。未来，京东仍需拓展融资渠道来降低自身的信用风险，为平台发展提供保障。

2.加强信贷征信体系建设

拥有可靠的信贷征信体系是发展融资业务企业降低信用风险必不可少的一套武器，互联网供应链金融业务也不例外。在当前的条件下，电商平台凭借着自有的一套征信体系对中小企业进行评估审核。例如，在京东供应链金融体系下，京东企业与银行、物流企业等各方的密切合作为平台的发展提供了重要保障。

各主体间的配合度、信任度都会影响整个供应链上下游企业之间的运作效率。让信息共享、业务协同、风险共担，才是减少中小企业违约、降低自身信用风险的有效途径。此外，电商企业还可通过与券商、银保监的合作进行对企业的信息流、资金流的动态监控和款项的追回，有效避免客户非法经营，提供不实信息，减少交易风险。

政府应倡导互联网平台建立信息共享体系，各平台征信体系公开分享，力求达到一个统一标准，为传统以人行为中心的征信体系增加新的信用信息。同时以人行为中心的征信体系也要为电商金融提供助力，使信贷征信体系更加完善，从整体上提高信用管理水平。

3.优化平台商业技术水平

有效防范风险是平台稳定运营的前提，而风险防控识别系统是摆脱风险的重要保障。电商平台应不断优化商业技术水平，形成一套自有的防控体系，并在交易的过程中不断优化升级。

首先，电商平台要掌握市场动向，建立一套市场环境评估体系，有效识别风险。并及时将信息传达给供应链上下游的中小企业，通过提供服务或产品，帮助其有效分散风险。

其次，电商平台应不断升级数据库，优化数据分析处理模型，提高信息甄别处理的准确性和效率。同时将信息安全作为重中之重，可利用区块链技术对客户信息的录入、传输、审核、评估进行加密处理，将放款前的每个环节进行备案处理，在出现争议时做到有迹可寻。

健全的法律体系可以明晰各主体权责，是电商供应链金融业务发展的重要前提。一方面，应尽快弥补法律空缺，对不明晰的行业规则进行法律上的界定，对不利于供应链金融发展及不合理的条例尽快修改或废除。

另一方面，明晰监管主体，对主体范围进行法律上的明确界定。防止行为主体滥用职权，更要严防投机者扰乱金融市场秩序，损害大众利益，维护供应链金融市场良好秩序，做到有法可依，违法必究。

4.加快互联网供应链金融人才培养

由于互联网供应链金融业务种类繁多，其中所涉及的信息数据广而杂，应用的模型种类多，对大数据、云计算、区块链相关技术要求高。所以这就使得从事互联网供应链金融业务的人员必须是高素质人才，拥有较高的金融相关专业知识、对金融科技了解深入、能运用相关软件进行编程。

因此电商平台要想降低企业的信用风险，可以通过加快高素质人才的培养。首先，提高业务人员的准入门开，在进行企业招聘时，选择具有金融科技背景的学生，注重实际操作能力。其次，对公司相关员工进行定期培训、定期考核，要求员工的操作能力与日俱增。

再次，通过激励机制满足员工的各项需求，增强员工的归属感，降低员工因工作压力大辞职的可能性。最后，选择金融科技知识丰富、对信用风险模型了解深入的专家组成专家智能团，负责互联网供应链金融业务的信用风险防范与预警，建立科学、规范的信用风险评级体系，为互联网供应链金融信用风险筑建有力屏障。

三、总结

在传统供应链金融中，一条供应链上有融资需求的中小企业获取资金支持的唯一途径就是向银行申请贷款，审批流程慢且审批手续复杂，无法及时融资企业的资金短缺问题。那么核心企业的供销、经销商的上下游企业则更无法通过供应链解决资金需求问题，因此传统供应链金融的融资效果有限。

而互联网供应链金融依托先进的金融科技赋能可以模糊不同供应链之间的界限，可以让更多具有融资需求的企业、商户参与到供应链上来。拓宽了中小微企业的融资渠道，提高了融资的效率，在很大程度上缓解中小微企业的融资难、融资贵难题。

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